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保额会“长大”、变相“返还”?这款重疾险或许能满足你的需求

2020-01-01 10:08:03 分类:重疾险    
“现在买的<a保险,几十年后赔的钱不够治病了咋办?” src="//oss-public.bxd365.com/sunflower/20191204/1912043610.jpg"> “现在买的保险,几十年后赔的钱不够治病了咋办?”

  这是不少猫友的担忧。保额如何“抗通胀”,确实是值得思考的问题。

  “我就是想要能返还的重疾险,如果我没得重疾,也能把钱拿回来。”

  这也是不少猫友的心里话。从人性看,大家都不愿意看着钱“打水漂了”。

  好吧,如果你也有这两点困惑,那可以看看这款“达尔文1号”重疾险。虽然它没刷新价格新低(想刷新其实很难),但却有两个独特的“卖点”。

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  “达尔文1号”

  从保障内容看,“达尔文1号”重疾险中规中矩:

  ● 1次重疾+3次轻症的组合,80种重大疾病,35种轻症不分组,轻症赔付重疾保额的25%

  ● 发生轻症,可豁免后续全部未交保费

  ● 提供定期和终身版本自由选择,定期可选保障至60岁或者70岁

  ● 缴费期限灵活,最长可选择30年缴费

  ● 可附加投保人豁免

  ● 可以智能核保

  但除此之外,这款产品还有两个“大招”。

  先放一个产品对比图: 保额会“长大”、变相“返还”?这款重疾险或许能满足你的需求02

  保额会“长大”

  一般来说,发生一些重大的事件或者热点事件后,比如空难、“中年流感”、“药神”,或者身边有人得了大病后,都会刺激大家买保险。

  和这些人相比,还有更想买保险的人,那就是已经住进医院的人。

  从个人的角度看,肯定是觉得自己处在风险之中,才更想买保险。很多人买了保险理赔过以后也时常会有遗憾,“当初怎么没多买点”。

  但是,从保险风险控制的角度看,保险公司并不愿意这么承保这些人,因为风险高啊,比正常群体的出险概率大。

  比如患了原位癌的人,即便切除了病灶,连药都不用吃就能出院回家正常工作生活,可心里仍然像埋了一颗不定时炸弹一样,担心复发,担心转移,担心……这些人肯定想买重疾险,但太难了,即便是病愈出院,保险公司大都不会贸然承保,在核保的时候更加谨慎,即便承保也往往会做除外责任处理。

  保险公司的谨慎也不是没有道理,记得有家再保险公司披露的数据显示:

  目前,男性罹患轻症后重疾发生概率大约是正常男性的8倍,女性大约是7倍。

  如果有一种重疾险,一旦患上轻症理赔过,不但不用交后续的保费,还会增加重疾险的保额,是不是更符合大家的需要?

  这样的保险目前在国内市场还很少。

  但“达尔文1号”重疾险就有“轻症赔付后重疾保额递增”的功能:

  在80周岁前,每赔付一次轻症保险金,重疾保额就将按基本保额的10%递增一次,轻症累计可赔付三次,那重疾保额也可累计递增三次,达到130%。

  对不住隔壁老王了……举个栗子:

  老王,30岁时买了50万保额的“达尔文1号”重疾险,

  ● 40岁患轻症中的原位癌获赔12.5万元,后续的保费就不用再交了,重疾保额提升到55万;

  ● 45岁时老王得了轻症中的“轻微脑中风”,再次获赔12.5万元,重疾保额提升到60万;

  ● 不幸的老王,50岁又得了轻症中的“不典型急性心肌梗塞 ”,再次获赔12.5万元,重疾保额提升到65万;

  ● 最后,老王70岁时确诊重大疾病中的“急性心肌梗塞”,可以获赔65万元。

  当然,“达尔文1号”的“轻症赔付后重疾保额递增”责任如果没有80周岁的限制就更好了,但是相比另一款大公司的产品,这项责任只能在70周岁以内有效,还是宽松不少的,毕竟目前的人均寿命也就差不多80岁。

  03

  变相“返还”

  细心的网友可能注意到了,之前猫妹的重疾险产品对比表中,有的产品的身故责任处是空白的,那是因为在合同中并未明确规定身故赔什么。一般来说,这种情况下都是可以通过退保,来退回现金价值(保单现金价值是指当投保人选择退保时,能够从保险公司拿回的现金)。

  百年康惠保比较特殊,它的身故责任写进了免责条款,算是曲线救国。

  “达尔文1号”重疾险的身故退现金价值一项算是大大方方写进了合同,大家也不用担心如果不出险,到时候能不能把钱退回来了。

  但是呢,“身故退现金价值”的最关键之处不在于这里,而在于保险在定价时包括了身故责任,会导致现金价值发生变化。

  就拿百年康惠保和“达尔文1号”来对比,同样是保障终身,百年康惠保的现金价值曲线是一条抛物线,先逐渐升高,再降低,而“达尔文1号”的现金价值是一条斜线,随着年龄增大逐渐提升,最终会逼近保额。

  很多不含身故责任的重疾险的现金价值走向都和百年康惠保类似,因为长期重疾险采取了均衡保费定价的方式,即每年交的保费相同。但不同年龄的保障成本是不一样的,前期的保障成本低,随着年龄增长,逐渐升高,但是每年交的保费固定,而且缴费期往往短于保障期,势必会造成前期累计缴纳的保费,比当期所需要支付的风险成本和费用成本更多,因此就会被逐步累积起来,连同滚动的利息形成“现金价值”。但是随着年龄增大,这部分累积起来的现金价值又会被逐渐蚕食掉。因此,这类重疾险的现金价值走向是抛物线型。

  但“达尔文1号”在定价时做了特别处理,实现了现金价值逐年升高,在百岁以后做到了类似“身故赔保额”的重疾险(比如复星联合康乐一生B款)的效果。

  这段分析可能有点烧脑了,那就看个直观的栗子。

  如果30岁男性买10万保额,选20年缴费,在投保后的前30年,百年康惠保的现金价值一直是略高于达尔文1号的;

  反转发生在30-35年之间,到75岁时,百年康惠保的现金价值最高为42810元,达到最高点,是总保费的1.40倍;

  此时达尔文1号的现金价值是58763元,是总保费的1.89倍,并且还在持续升高,到105岁,可以达到94787元,非常接近10万元保额了。

  如果你认为“自己能活到很大年纪,万一不出险,拿不回来多少钱,心里觉得亏得慌”,而又觉得明确写明身故赔保额的重疾险太贵,那么,这款保险会很对你的胃口,差不多可以算是用“消费型”的价格买“身故返还型”的保险了。

  和身故赔保额的复星联合康乐一生B款相比,“达尔文1号”的价格还是会便宜不少的,因为毕竟是身故赔现金价值,现金价值虽然会慢慢逼近保额,但那也得足够长命才行。

  除了上述两点,达尔文1号支持附加投保人保费豁免责任,而且豁免内容是目前最全的,在交费期内,如果投保人遭遇重疾、死亡、轻症、全残四种情况中的任意一项,保费就可以不用再交。

  另外,达尔文1号支持在线智能核保,大大提高了投保便利性。从猫妹接触的情况看,智能核保功能还是非常实用的,有些小毛病,投保时不放心,担心影响理赔,核保通过后就可以放心的买买买了。

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  几款重疾险怎么选?

  知道大家会纠结,就说说我的想法。

  达尔文1号

  主要还是在轻症疾病保障上面做文章,35种轻症,囊括了高发轻症,最多可赔三次,且轻症不分组,属于目前大家都比较青睐的轻症保障。除此之外,还提供了每次轻症理赔后,重疾保额会递增10%的保障,而且这项责任的有效年龄到80周岁。

  身故退现金价值也大大方方写进了合同,并且这款产品在投保后的现金价值是逐年升高的,适合预期寿命长的人,在生命后期即便不出险也能拿回更多的钱。

  从费率的角度上说,在选择保障到70周岁时,达尔文一号比百年康惠保要贵上不少,0-40岁的平均要贵接近8%。但选保终身的话,达尔文的性价比优势就非常明显,平均只是比百年康惠保贵1%-1.5%,但多了两次轻症赔付机会和“轻症赔付后重疾保额提高”这项保险责任。

  达尔文1号的最高年龄限制为50岁,如果超出年龄就不能购买,就有点小遗憾,而且职业限制是1-4类,还会有一小部分人买不了。

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